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营造农发行良好信贷环境的思考

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发表于 2018-6-8 17:46:10 【眼遇】客户端 | 显示全部楼层



随着金融体制改革的逐步深入和农发行支农职能的逐步完善,作为农业政策性银行,直接面临在体制、人才、管理、客户、市场份额等方面的严峻挑战,这就要求农发行必须采取一系列新的方法、手段和策略,形成一个协调有序、规范健全的运作整体,从而营造良好的信贷环境,促使各项经营目标的最终实现。
一、以推进乡村振兴战略为关注焦点,培植信贷经营市场
由于农发行资产的主体是信贷资产,而盈利则主要是靠信贷经营业务的盈利,如果不把信贷资产经营好,就不可能达到增加农发行收益的目的。因此,积极地发展信贷经营市场无疑已成为增加农发行利润源泉非常有效的手段,但是在经济发展不断出现变化,如何才能有效地拓展优质信贷客户,并稳固有效益的信贷经营市场,培植系统性、稳定性、网络性的优质信贷经营市场,的确是农发行亟需探讨的问题,因此,农发行必须加大市场研究、市场开发的力度,根据形势的变化发展,前瞻性地确定自己以顾客为关注焦点,在此基础上灵活调整农发行决策和市场营销方式,从而培植优质的农发行信贷客户群,努力占有有效益的信贷经营市场。
(一)处理好三个关系。即正确处理好信贷市场的拓展与实施信贷结构调整之间的关系,优质信贷市场的开拓与资产风险管理之间的关系;争夺优质信贷市场与增加经济效益之间的关系。因此,农发行应根据经济环境、市场竞争、自身所具有的能力极限和客户的实际情况来确定标准,界定各类信贷客户,而标准的确定,必须在稳固和开拓信贷市场的基础上,运用营销原理中市场细分策略,按照客户的结构及市场占有份额、发展前景、需求特点、特性等变量划分信贷客户。
(二)信贷业务经营市场的选择。信贷业务经营市场的选择必须建立在经营市场细分的基础上,要正确分析客户的优势和劣势,确定优质可持续发展的有效益的信贷市场,这一点对于农发行尤其重要。就目前来看,乡村振兴战略是中国农村全面实现小康的重要举措,党的十九大提出乡村振兴战略的目标就是产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕,所以改善乡村人居环境是应有的题中之意。改革开放以来,党和国家为了改善乡村居民生活环境不断加大对乡村基础设施建设的投入,但是在乡村治理体系还不是很完善的情况下许多基础设施由于缺乏管理而破旧荒废。当前加强棚户区及城中村改造,对各种基础设施进行统一管理和运营,改善乡村人居环境也就成了我们农发行业务发展的一个机遇。
(三)配套信贷经营服务。有效益信贷经营市场的取得和稳固,除现有推进乡村振兴战略有关业务外,还必须有与之配套的信贷经营服务,而优质的信贷经营服务,是长期拥有优良信贷客户群的关键。因此,要从维护客户利益、高效率地向客户传递信息、创造客户满意出发,以稳定优质信贷客户群,实现与客户的需求准确交叉。
二、为促乡村振兴战略业务高速发展,加强人力资源管理,打造优秀信贷管理队伍
经办、管理信贷业务是一项体现综合素质和能力的工作,它不仅要求信贷人员思想品质好、文化水平高、业务能力强,而且要求具备企业财务、项目评估、法律等多方面的知识,同时还要有较高的文字表达能力、综合分析能力、信贷风险管理能力以及熟练运用电算技术处理信贷业务的能力。综观农发行信贷经营的全过程,从客户的资信调查分析、担保手续的办理、借款合同的签订、信贷资金的投入到企业收购和销售的各个环节,人力资源的作用都是决定性的。农发行自成立以来,虽然通过公开考试、竞聘上岗、引进人才、组织培训等途径造就了一大批信贷经营管理人才,但从整体来看,仍然存在着总量短缺、结构失衡和人员素质较低的问题,与运作机制的要求相比,还有相当的差距,远远不能迎接入世后市场经济挑战的需要,因此农发行当前处于新旧体制的磨合期,农发行的综合化、电算化、信息化,呼唤着“六型”人才,即市场型、决策型、开拓型、科技型、实务型、复合型人才,这就决定了农发行信贷人员的内涵和外延。
内涵包括年龄学历和素质两方面,年龄方面,信贷人员应当是具有大专以上学历和中级专业技术职称以上的中青年干部;素质方面,信贷人员应当是德才兼备的干部。一是政治素质。农发行的信贷人员应自觉贯彻执行国家有关经济、金融的政策,严格遵守国家金融法规和农发行规章制度。二是职业道德。有较高的职业道德修养,有高度的事业心和工作责任感,恪守信用、秉公廉政、竭诚服务、忠于职守、爱岗敬业,不折不挠、勇于开拓的拼搏精神。三是文化、业务。具有大专以上学历,有扎实的经济、金融专业的理论基础及研究能力。现代银行也面临着激烈的金融竞争形势和复杂多变的经济环境,这就要求对信贷专业范围内最新发展态势的跟踪、学习、消化、吸收和创新能力,准确把握市场信息,科学预测未来发展趋势,能统揽全局、驾御市场,善于发现新情况,提出新办法,解决新问题。精通或掌握一门以上外语。懂得法律知识,会运用法律的手段,维护银行信贷资产的安全,还应熟悉银行各项业务知识。四是科学技术方面。金融电子化、现代化是现代银行的特征之一。因此,农发行信贷人员必须懂得计算机等新设备的原理、性能,并能熟练使用和运用现代交通、通讯工具,以适应金融电算化快速发展的需要。
外延主要是指适应市场的复合型人才。随着社会的进步、科学技术和市场经济的发展,我国正在探索金融资本和产业资本融合之路,因此,对信贷人员的知识结构和各种能力要求越来越高,作为一个高水准的信贷人员不仅要熟悉农发行的主要业务(会计结算、信贷、计划、中间业务等),而且还要熟悉相关企业和行业知识,具备对企业的财务报表、现金流量、担保和财务因素理性分析的能力,并能将农发行的管理渗透到社会的生产、流通各个环节。
当前银行业竞争在加剧,金融全球化趋势日益突出,所以培养和造就一批具有内涵和外延的高素质的信贷队伍,是农发行实现稳健经营、创新管理和可持续发展的前提条件。因此,只有通过信贷员等级管理,采取“公开招聘、竞争上岗”的方式,将优秀员工吸收到信贷岗位上,并保持相对稳定,同时还应该通过短期培训、纵向交流、横向流动、岗位轮换、根据工作业绩决定升降和劳动报酬等形式,培养和造就一支识宏观、懂政策、知法律、会营销的信贷队伍,使之数量充足、质量合格、结构合理,只有这样才能提高信贷工作的质量和信贷资产的质量,确保农发行信贷经营规划有序,能够适应变幻莫测的经济环境。
三、以推进乡村振兴战略业务为重点,构筑信贷风险管理体系
乡村振兴首先要解决的是农民的钱袋子问题,也就是要让农民富裕起来。要解决这个问题必须实现乡村产业振兴,因为只有产业振兴才能够带来农民收入的提高,增强农民消费能力。从以往的经验看,农村产业选择基本上离不开种养,自从有了特色小镇才开始摆脱种养模式,探索休闲旅游度假等产业模式,但是仍然没能脱离乡村禀赋的局限拓展更广阔的产业空间,原因就在于乡村缺乏吸引产业资本的投资环境,特别是产业成长所需要的后勤保障和服务体系,再加上人力资源素质较低,配套设施不健全,物流成本较高,由于农村生活质量不高,社会保障水平低,职业发展前景暗淡,使资本和人才缺乏向乡村流动的积极性,所以投资乡村的投入产出比较小,从而减弱了产业资本投资乡村的冲动。乡村振兴的突破或者说关键问题是要在体制机制方面取得突破性进展。我国乡村的经济大多还是以农业为主,二三产业发展不够充分,对乡村企业的管理多为粗放式的,随意性很大。特别是外来资本对当地乡风民俗不了解,而现代企业与乡风民俗环境下的本土企业存在着较大的差异,所以必然会带来一定的信贷风险问题。由此就要求我们必须加强信贷风险管理来应对我行发展乡村振兴信贷业务所面临的一定风险。信贷风险管理在农发行经营管理活动中,具有特殊重要的地位和作用,信贷风险管理的质量事关信贷资产的安全和农发行的经营效益,甚至事关农发行的兴衰成败。信贷资产风险管理不当,不良信贷资产骤升,能在很短的时间内使在市场夹缝中生存的农发行陷入经营尴尬的境地。而信贷管理质量主要取决于信贷管理队伍和信贷管理制度两大因素,其中,信贷管理人员的素质是第一位的,并且相当重要,其次,信贷管理制度是否健全完善也是直接制约着信贷管理工作效率。因此,要切实防范和化解信贷管理风险,营造良好的信贷内部环境,必须将信贷管理突出过程控制促进规范化。
(一)认真执行信贷制度。一要认真进行授信前的调查,确保项目评估的科学性、可行性及有关报表的真实性、准确性。授信前的调查人员(第一责任人)要对企业的资信情况的真实性、信贷业务手续的完整性、合法有效性负责。一旦因为授信前的调查不力,出现信贷资金损失,首先应追究授信前的调查人员的责任。二要坚持授信时的审查。必须审查此项授信业务是否符合国家的农业产业政策、金融政策和农发行的信贷政策;授信业务的各种资料是否合法、齐全、有效;资金用途是否合法、合规、合理;还款来源是否明确、可靠;连带责任保证企业是否具备担保资格,是否具有代偿还能力;抵(质)押是否足值、易变现,抵(质)押资料是否合法、齐全、有效等等,把好政策关、风险关、效益关。三要坚持信贷审查委员会集体审批制度,严格审批程序,真正做到多级审批、民主决策、审慎放款。每个参与研究决策者都应明确承担相应的责任,不能将集体负责变成无人负责,同时也要避免怕承担责任而拒贷、惜贷的不作为现象。四要注重信贷资金上账前的各项手续的到位。五要坚持授信后的检查。授信业务办理后,信贷人员要做到勤走访(即经常深入到已授信企业,掌握客户的新动向,摸清客户的经营状况)、勤分析(即分析授信企业的财务报表,掌握其资金流向及使用状况)、勤处理(即对发现的问题,要及时启动预警预案,及时处理,避免造成更大的损失)。
(二)完善贷款抵押担保制度。对抵押贷款,要依照《担保法》,合理选择抵押物,明确抵押物,合规合法到有关部门办理抵押登记手续,同时合理确定抵押期限,要以贷款期限另加一定期限作为债务人履行债务的期限,避免抵押登记到期未能及时续办登记引起的不必要的费用和麻烦,还必须严格注重主合同和从合同的一致性,避免法律纠纷。对于保证贷款,要认真分析保证企业的保证能力,注意对保证企业与被保证企业的关联性研究,强化保证企业的负债意识及保证责任的约束,杜绝随意保证。
(三)做好农发行信贷管理台帐。充分利用台帐进行统计分析,对企业进行信用等级评定,监测贷款的风险状况,并在运用中不断提高信贷管理水平。加强信贷档案资料的管理,从授信业务的申请、审批、办理到授信后的监测、回收的全过程,都要按照质量管理要求纳入信贷档案,确保信贷档案的连续性和完整性;办理授信业务过程中的各种重要资料及其调查结果,都应形成书面文书,既作为法律证据,又作为资料档案,以备查考。
(四)实施信贷资产责任追究制度。对信贷业务操作、审查、审批和管理过程中的有关人员确定应承担的责任,一旦出现不良信贷资产,应追究有关人员的责任,信贷资产责任追究应坚持统一程序、客观公正、责任到人、终生负责的原则,并依据有关人员的责任性质进行相应的行政处分和经济处罚。
随着金融体制改革的深入和农发行支农职能的逐步完善,农发行面对的将是外部宽松的政策和一大批优质的客户,内部是一整套严谨的管理制度和一大批优秀的实用人才,我们相信:在不久的将来一定能把农发行办成一个发展目标明确、治理结构合理、资产状况良好、经营管理规范、内控机制健全、管理手段先进、具有较强政策执行能力的政策性银行。(杨少杰)
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